年金保險是什麼？
年金保險是什麼？
隨著科技與醫療技術不斷革新，國人平均壽命逐漸延長，根據內政部統計，112年國人平均壽命為80.2歲，較111年增加0.4歲。但是在活得更久的前提下，是否有足夠的經濟條件能夠支持退休後生活，是一個很重要的「長壽風險」課題。
為了在退休後仍能享有不錯的生活品質，並且在退休前能順利達成訂定的目標，完善的財務規劃是必不可少。年金保險是重要的財務規劃工具之一，此商品係依照保單條款載明之年金給付開始日起，在被保險人生存期間給付年金。能確保保戶在退休後有持續的經濟來源，避免老年時期陷入財務困境。
年金保險保障項目
年金保險很適合做為退休規劃的理財工具之一，妥善規劃能保障未來的經濟收入，核心的保障便是保險公司會定期支付固定的金額予被保險人。而以定期給付作為年金保險的特性之一，除了可以用以支付生活花費，且有明確的金流可以控制，更容易掌握自身用錢的程度。
年金保險的保障的項目可以歸納如下：
- 長期支付，擁有穩定的金流
- 保單價值準備金
無論生命長短，年金保險都可以確保長期生活資金來源，其擁有長期給付保障，在達到保險單約定的年齡後，保險公司將定期發放年金，直到特定年限結束為止；另外還有保單價值準備金，當被保險人不幸在開始領取年金前過世，可依年金保單價值準備金返還予身故受益人或其他應得之人。若是在開始領取年金後過世，受益人得於保證期間內領取尚未領取的部分。這些保障項目能有效降低退休後的經濟風險，能更安心規劃未來的財務需求。
年金保險有哪些種類？
以新光人壽網路投保的年金險為例，可以分為變額年金保險與利變型年金保險，二種商品類型參考如下表：
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更多資訊
| 商品名稱 | 利率變動型年金保險 | 變額年金保險 |
|---|---|---|
| 年金給付方式 |
即期年金 遞延年金 |
即期年金 遞延年金 |
| 年金累積期間的增值方式 |
年金保單價值準備金依 宣告利率增值 |
保單帳戶價值依保單連結投資標的之 投資績效變動 |
| 投資風險 | 由保險公司承擔 | 由要保人承擔 |
| 適合對象 | 風險偏好較保守，但希望資產能穩健增長，為老年生活預作準備者。 | 風險偏好較積極，願意承擔投資風險，追求較高資產增值幅度，讓老年經濟保障加值。 |
利率變動型年金保險
此商品的年金於累積期間是透過宣告利率機制讓資產有機會增值。宣告利率會隨著市場經濟環境變動而波動，使得實際給付金額可能會變動。宣告利率不得為負數，因此風險較變額年金保險小。適合風險偏好較保守，但希望資產能穩健增長者。
變額年金保險
變額年金保險屬於投資型商品，保單帳戶價值依保單連結投資標的之投資績效變動。此類型的商品通常風險較利率變動型年金保險高，保戶須自行承擔盈虧責任。適合風險偏好較積極，願意承擔投資風險者。
年金給付方式
年金保險根據年金給付的方式可以分為即期年金與遞延年金，即期年金在繳清保費後即邁入年金給付期間，保費繳交方式通常為躉繳（一次付清） ; 遞延年金則是定期繳交保費，此時會有一段年金累積期間，依保單條款約定之年金給付開始日起，即邁入年金給付期間。如下圖表示：
(1)即期年金
(2)遞延年金
誰適合年金保險？
年金保險與壽險不同，壽險是被保險人身故或達到完全失能程度時，才會給付身故保險金或完全失能保險金，換言之，可以當作是提供給其他家庭成員的一種經濟保障。而年金保險的給付對象是被保險人，只要被保險人尚在生存期間，便能持續領取年金。建議民眾提前規劃未來樂退生活，在可負擔的保費預算下，透過時間複利累積資產，打造未來強力後盾，建構幸福人生。此外，年金保險相對於股票操作的投資風險低，適合追求穩定且風險承受度較低者。
如何挑選年金保險？
挑選年金保險時，可以優先考量以下幾項因素，幫助自己規劃樂退人生：
(1)年金給付方式與開始給付日
如上述提到，年金的給付方式可分為即期年金或遞延年金，即期年金適合現在有一筆預算但想要在未來有穩定現金流入者。而遞延年金則是適合希望在未來期間（如退休後）可以透過年金給付，享有穩定現金流入者。此外，保戶可依個人的退休規劃選擇年金給付開始日，屆時將依保單條款約定之期間給付年金，在需要時能獲得足夠的生活保障。最後，要留意選擇的年金保險商品是否有保費繳交金額的最低額度，以評估預算是否適足。
(2)商品類型與自身風險承受能力
在選擇年金保險時，也要評估自己的風險承受能力來選擇適合的商品，利率變動型年金保險相較於傳統的定額年金保險，更適合追求資產穩定增值但風險偏好較保守的人，利率變動型年金保險透過宣告利率機制，有機會提升資產的增值幅度。較能有效抵禦通膨風險；變額年金保險適合願意承擔較高風險、希望資產能夠有顯著增值的保戶，但保戶須自行承擔投資績效變動的風險。
新光網投年金保險比較
目前新光人壽網路投保平台有3檔年金保險商品，分別為「新光人壽In Cash變額年金保險」、「新光人壽Up Cash利率變動型年金保險【乙型】」和「新光人壽EZ Cash 利率變動型年金保險【乙型】」，在購買前可以參考下方的表格比較，選擇更適合自己的保險：
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| 商品名稱 |
新光人壽
Up Cash利率變動型 年金保險【乙型】 |
新光人壽
EZ Cash利率變動型 年金保險【乙型】 |
|---|---|---|
| 投保年齡 | 20足歲~64歲 | 20足歲~64歲 |
| 商品類型 | 利率變動型年金保險 | 利率變動型年金保險 |
| 年金給付 |
1. 一次給付 2. 分期給付（年/半年/季/月給付） |
1. 一次給付 2. 分期給付（年/半年/季/月給付） |
| 保障期間 | 10/15/20年 | 10/15/20年 |
| 繳費方式 |
1. 躉繳 2. 定期繳 3. 不定期繳 |
1. 定期繳 2. 不定期繳 |
| 保費繳交金額限制 |
定期繳：
首期/續期最低皆為新臺幣3,000元，最高不得高於新臺幣75萬元。 不定期繳：首期/續期最低分別為新臺幣3,000元/1萬元，最高不得高於新臺幣75萬元。 |
躉繳：新臺幣1萬元
定期繳： 首期/續期最低皆為新臺幣3,000元，最高不得高於新臺幣75萬元。 不定期繳：首期/續期最低分別為新臺幣3,000元/1萬元，最高不得高於新臺幣75萬元。 |
年金給付金額試算
新光人壽網路投保平台提供網投商品的保費及客戶權益試算功能，以下僅以20歲男性投保新光人壽Up Cash利率變動型年金保險【乙型】（躉繳）作為範例：
躉繳（一次繳交）新臺幣10萬元，在不考慮任何解約情況，假設年金累積期間宣告利率均為2.05%下，且選擇保險年齡達86歲時才支領年金，未來持續累積年金保單價值準備金試算如下：
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| 保單年度 | 年金保單價值準備金 |
|---|---|
| 1 | 99,193 |
| 2 | 101,226 |
| 3 | 103,301 |
| 4 | 105,419 |
| ↓ | ↓ |
| 10 | 119,069 |
| 20 | 145,857 |
| 30 | 178,671 |
| 40 | 218,869 |
| 50 | 268,112 |
| 60 | 328,432 |
| 66 | 370,957 |
| 本試算結果僅供參考，實際保費以民眾實際投保需求對應之費率為準。 | |
另外可以留意，由於此範例是20歲即投保並選擇最晚的年金請領時間，故上表之保單年度呈現至第66年（即被保險人達86歲之保險年齡）。
投保年金保險注意事項
在投保年金保險前應注意以下幾點事項，選擇最適合自己退休規劃的商品，並獲得充分的保障：
- 詳閱保單條款（名詞定義、年金保單價值準備金的計算、年金給付開始日、年金給付期間、投資標的相關費用及說明（此項僅投資型年金保險適用）等），避免後續給付發生時造成爭議。
- 若購買變額年金保險，應留意保單連結投資標的之投資績效變動，評估自身承擔風險的能力。
- 變額年金保險屬投資型商品，應熟悉投資型年金保單的各項費用，過高的費用可能造成保單帳戶價值變動較低，使得客戶權益減少。
- 提前解約可能面臨的損失與風險，且年金給付期間，要保人不得終止契約。
常見問題QA
年金保險有哪些種類？
根據年金累積期間的增值方式及年金給付類型而有所差異，以新光人壽現有網投年金險商品為例，常見的年金保險為變額年金保險與利率變動型年金保險2 種。
為什麼要投保年金保險？
投保年金保險的主要目的是為了能在退休後仍享有不錯的生活品質，年金保險會依照保單條款載明之年金給付開始日起，在被保險人生存期間給付年金。
