網路投保

醫療險是什麼？

當前台灣的全民健保制度享譽全球，搭配先進的醫療技術與遍佈全台的醫療機構，讓我們能夠享有快速且便利的醫療服務。然而，生活中難免會有遭遇嚴重意外或重大疾病的風險，這些突如其來的情況，可能需要透過較高端的治療方式或使用健保無法涵蓋的自費項目，才能獲得較佳的治療效果。如此一來，也會需要支出更高的醫療成本，如果缺乏合適的商業保險來分擔經濟壓力，可能會因經濟負擔不起，而不得不放棄最適切的治療方案。

　

醫療險主要是被保險人因為疾病導致需要接受門診、住院醫療或手術治療時，可以依保險條款約定就醫療或醫藥費用給付保險金。醫療險根據商品設計的給付方式可以分為「定額給付型」和「實支實付型」;根據保險期間則可以分為「定期醫療險」與「終身醫療險」。

醫療險保障項目

醫療險可以涵蓋的醫療保障範圍廣泛，像是住院、手術以及出院後的療養金等醫療費用支出，民眾在規劃前首先要清楚自身需求及預算，才能購買到適切的醫療險。對於年輕的小資族或是預算相對有限者，我們以「新光人壽Shiny Health住院醫療定期健康保險」為例：

　

^{註：各給付項目的條件與金額，請詳參此商品之保單條款。}

　

可以從表格中發現，此商品為日額給付型的醫療保險商品，給付住院醫療相關費用。此類型的商品因包含出院療養保險金，還能有效彌補因疾病導致的經濟損失及醫療照護費用。

　

此外，投保時除留意符合需求的保障項目外，也應注意該商品條款載明的除外責任，以「新光人壽Shiny Health住院醫療定期健康保險」保單條款的除外責任中，列舉幾項如下（詳細內容請詳參保單條款）：

1. 美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作之必要整型，不在此限。
2. 外觀可見之天生畸形。
3. 健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老之非以直接診治病人為目的者。
4. 懷孕、流產或分娩及其併發症。
5. 不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術。

如何挑選醫療險？

在選擇醫療險時，許多人會面臨該選擇給付方式為實支實付型還是定額給付型的困擾，接著我們就分別來介紹兩者的差異：

(1)實支實付型

實支實付型是依照醫療收據上所載的金額，在投保限額內向保險公司申請給付醫療費用，減輕自費醫療項目所產生的財務壓力。

(2)定額給付型

定額給付型是按保單條款約定的金額進行理賠，是一筆固定的額度。其中亦涵蓋日額給付的方式，理賠金以「住院天數乘上保險單記載之住院醫療日額」計算。

　

　

另一方面，在選擇保險期間為定期或終身的醫療險時，保費高低會是最直接影響多數人投保的因素。終身險可抵禦民眾晚年的醫療風險，但保費較高。而定期險的保費較低，適合小資族或有預算相對有限者，如果商品提供續保機制，仍要留意續保時會根據當時的年齡、職業等因素調漲保費。

網路投保醫療險比較

我們同樣以新光人壽網路投保的醫療險來做比較。目前除了提供上述的新光人壽 Shiny Health 住院醫療定期健康保險外，另外還有新光人壽New Health健康保險：

　

上述兩項商品皆為定期醫療險。相較日額給付型的商品，實支實付型的給付項目涵蓋醫療相關的費用支出，較能轉嫁一般人負擔高昂的重大開銷。但如果是需要長期住院者，評估雜費或其他支出較少的情況下，則建議選擇日額給付型的商品。

醫療險試算

新光人壽Shiny Health住院醫療定期健康保險及新光人壽New Health 健康保險，皆提供線上試算投保保費的服務，以下我們來分別計算兩檔商品的保費：

(1)新光人壽Shiny Health住院醫療定期健康保險

30歲的小欣小姐沒有投保任何住院醫療保險，看見新光人壽網路投保「越早買越划算」醫療險方案，故投保「Shiny Health住院醫療定期健康保險」。保險金額1,000元，每年繳保險費2,870元。

　

　

同時小欣享有以下保障：

　

案例一：

小欣某天在上班途中被闖紅燈的機車駕駛撞倒，導致小腿開放性骨折，需進行「開放性復位及內固定手術」治療並住院3日。此案例小欣可申領之保險給付共7,500元：住院日額保險金3,000元（1,000元 X 1倍 X 3日）、住院手術保險金3,000元（1,000元 X 3日）、出院療養保險金1,500元（1,000元 X 0.5倍 X 3日） 。可補償因意外傷害住院造成的經濟損失及醫療費用。

　

案例二：

小欣因出差期間不幸感染A型流感，就醫後住進加護病房2日，從加護病房出來後又轉進一般病房5日，共住院7日。 此案例小欣可申領之保險給付共12,500元：加護病房保險金4,000元（1,000元 X 2倍 X 2日）、住院日額保險金5,000元（1,000元 X 1倍 X 5日）、出院療養保險金3,500元（1,000元 X 0.5倍 X 7日）。可補償因確診流感住院造成的經濟損失及醫療費用。

　

*實際理賠需依條款約定為主

(2)新光人壽New Health 健康保險

小光先生今年25歲，因為剛踏入職場不久，為了在有限的預算內能獲得基本的醫療保障，在經過深入研究各種醫療保險商品後，小光先生選擇透過網路投保實支實付型的醫療險：

　

　

同時小光享有以下保障：

　

從小光先生的投保案例可以發現，選擇此商品最低的投保金額3萬元，年繳保費不到2,000元，當真正出險時，如自行需負擔之醫療費用超過3萬元，憑收據正本最高有機會申領3萬元的保險給付，對於小資族來說是一個很棒的選擇。

　

隨著醫療技術的進步，新型態的治療方式往往不在健保給付的範疇，選擇實支實付型的醫療險較能有效填補這項費用缺口。但要注意的是在實支實付須符合損害填補原則的新規範下，新投保的實支實付型醫療險將不受理副本理賠，務必妥善規劃自己的保障需求。

投保醫療險注意事項

在投保醫療險前，應注意下列幾點事項，以確保自己在就醫時能透過保險獲得完善的保障：

1. 詳閱保單條款（名詞定義、保險範圍、保險期間、除外責任等），避免後續發生理賠爭議。
2. 優先考量自身財務狀況，在預算額度內依保障需求選擇投保實支實付型或定額給付型的商品。
3. 確認投保的商品是否具有續保機制，以避免面臨有需求時卻無法保障的情況。

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