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定期壽險是什麼?

人生如逆旅，時時刻刻都在面臨無法預測的變化。無論是健康狀況的改變、意外事故的發生，甚或是生命的結束，都在提醒我們世事無常。人類無法預測未來將會發生什麼事，更別想掌控未知的事物。因此，不管是為自己或家人，只能在當下盡力做足準備，以求能更有效地抵禦風險。

　

定期壽險是可以有效降低人身風險的保險商品之一。在一段期間內提供壽險保障，保險期間短至1年期，長至10年期或20年期。在這段期間內，若被保險人不幸身故或完全失能，便能獲得壽險保障，讓其餘的家庭成員不致突然陷入經濟困難。不僅如此，定期壽險的保費相對較低，適合年輕小資族或是預算有限者，其他像是需要負擔房貸、子女教育支出的民眾，就能透過較低的保費為家人提供一份重要的經濟保障。

定期壽險保障項目

以新光人壽網路投保平台的「My Way定期壽險」及「My New Way定期壽險」二檔商品為例。給付項目有以下兩項：

1. 身故保險金或喪葬費用保險金
2. 完全失能保險金

　

當被保險人於保險契約有效期間內身故者，新光人壽按被保險人身故時之保險金額給付身故保險金；而被保險人於保險契約有效期間內致成保單條款附表所列永久完全失能程度之一者，經醫院醫師診斷確定後，新光人壽以完全失能診斷確定日為準，按保險金額給付完全失能保險金。永久完全失能程度之項目列舉如下：

1. 雙目均失明者
2. 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者
3. 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者
4. 一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者
5. 永久喪失咀嚼或言語之機能者
6. 四肢機能永久完全喪失者
7. 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸

　

另外，購買定期壽險除了要充分理解保障項目外，也要留意保單條款載明的除外責任，以免申請理賠時發生糾紛，以這兩檔網投定期壽險為例，列舉其保單條款的除外責任如下：

1. 被保險人故意自殺或自成永久完全失能，但自契約訂立起二年後故意自殺致死者，新光人壽仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金之責任。
2. 被保險人因犯罪而處死或拒捕或越獄致死或致成永久完全失能。

如何挑選定期壽險？

在挑選定期壽險時，可以從以下幾點考量：

(1)保險額度

在決定保險額度的上限時，首先要評估目前的預算及未來的財務規劃，如果現在是租屋族，但未來有購屋需求，置產後就可能背負一筆大額的房貸。如果具有較大的經濟壓力，在有限的預算內盡可能投保較高的保額才能為最壞的情況做足準備，確保在發生不幸時能夠提供適足的保障。

(2)繳費期間與保險期間

民眾可以根據自己的年齡、預算和未來的財務規劃，選擇繳費期間與保險期間的長短。例如剛組成家庭者，家庭扶養責任較為長期，未來可能還有房貸，如果預算相對有限，可以選擇繳費期間且保障期間長的商品，既能減輕繳保費的壓力，亦能享有足夠的保障。

　

　

可以綜合上述這些因素，挑選出適合自己的定期壽險商品。

新光網投定期壽險商品比較

以下我們透過新光人壽網路投保平台的「My Way定期壽險」及「My New Way定期壽險」二檔商品進行比較，可以從中檢視差異處，進而評估適合自己的商品：

　

可以發現兩檔商品最大區別在於保險期間。My Way定期壽險的保險期間只有1年期，整體財務與保險規劃可以更具彈性。但須注意續保時，都會依被保險人當時之續保年齡重新計算保費。My New Way定期壽險的保險期間則可以選擇6年期或10年期，適合有明確長期財務規劃的人（像是支應房貸或是其他固定經濟支出）投保。能幫助自己於一段期間內透過較便宜的保費得到保障。

誰適合定期壽險？

定期壽險適合需要在一段期間內提供經濟保障的對象，像是正在償還房貸或車貸者，亦或是剛成家不久需要照顧年幼小朋友的父母都可以考慮是否需要投保定期壽險。若不幸於保險期間內身故，定期壽險可以適時提供身故給付，確保其他家庭成員能夠持續償還債務或享有經濟保障，以應對其他開銷。另外，剛出社會的新鮮人也可以考慮購買定期壽險，年輕時透過支付比較低的保費享有一定的壽險保障。整體而言，對於小資族或於特定時間內需要財務保障的受眾，定期壽險是一個經濟又實惠的投保選擇。

定期壽險試算

新光人壽網路投保平台有提供線上試算保費的服務，接下來我們就以「My Way定期壽險」及「My New Way定期壽險」二檔商品為例，當一位30歲男性在相同的投保金額下，選擇投保不同保險期間的定期壽險，分別需要繳交多少保費：

(1)新光人壽My Way 定期壽險

　

^{試算結果僅供參考，實際保費以投保為準}

　

新光人壽My Way定期壽險的保險期間為一年，投保保額220萬元，年繳保費為3,080元，換算成日均保費不到10元即可享有相對高額的保障。對於剛入社會、收入不穩的新鮮人或小資族來說是一個不錯的選擇。

(2)新光人壽My New Way定期壽險

My New Way定期壽險的繳費期間有6年期和10年期，如果投保保額220萬元，選擇繳費期間10年期，年繳保費為3,322元，看起來比較貴，但這是繳費期間皆相同的保費水準。倘若選擇新光人壽My Way定期壽險，投保保額220萬元，續保至32歲時，年繳保費為3,520元，更加昂貴。

　

從上述例子可知，如果是預算相對有限但想在一定期間內擁有固定保障者，建議選擇保險期間較長的定期壽險；如果是預算相對有限，但認為隨著收入成長或是在不同期間內彈性調整保障額度的民眾，則建議以保險期間一年期的定期壽險為主。

　

　

^{本試算結果僅供參考，實際保費以民眾實際投保需求對應之費率為準。}

投保定期壽險注意事項

在投保定期壽險前，應注意以下幾點事項，選擇最適合自己財務計劃的商品，並獲得足夠的保障：

1. 詳閱保單條款（名詞定義、保險範圍、保險期間、除外責任等），避免後續發生理賠爭議。
2. 投保金額是否符合自身財務規劃，若不幸身故，是否足夠支應未來開銷或償還債務等經濟支出。
3. 保險期間與保險費率，定期壽險保費費率根據投保當時之保險年齡計算，如投保一年期定期壽險，通常具有續保機制，需另外考量每年續保時，保險費率的調整。

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